Kallis patteriauto rahoituksella vai sijoittamalla ilman velkavankeutta?

Kerroin tämän esimerkin nuorelle, joka haaveilee uudesta Tesla-henkilöautosta, ja kävimme myös koeajamassa Teslaa. Tämä kirjoitus on tarkoitettu auttamaan ajattelemaan auton hankintaa järkevämmällä tavalla, vaikka mutkia vedinkin suoraksi. Tässä on hyvä ja selkeä esimerkki "numeroineen" siitä, kuinka auton hankinta säästämällä ja sijoittamalla voi olla kannattavampaa kuin rahoituksella ostaminen.
Perinteinen tapa hankkia auto rahoituksella voi olla kallista rahoituskulujen vuoksi. Tässä sinulle pureskeltavaa ja vaihtoehtoinen tapa hankkia auto: säästämällä ja sijoittamalla säännöllisesti. Korkoa korolle -ilmiön avulla auton hankintaan tarvittava summa voidaan kasvattaa ilman lainaa ja ylimääräisiä kuluja. 10 vuoden säästö- ja sijoitussuunnitelman avulla voit ostaa käytetyn auton ja jatkaa säästämistä tulevia autohankintoja varten.

Säästösuunnitelman perusajatus

Kuukausittainen säästö: 250 €
Sijoitusten vuotuinen tuotto-odotus: 8 %
Säästöaika: 10 vuotta (120 kuukautta)

Tämän strategian ydin on säästää ja sijoittaa joka kuukausi 250 euroa 10 vuoden ajan. Vuotuinen tuotto-odotus sijoituksille on 8 %, mikä perustuu historiallisesti keskimääräisiin osakemarkkinoiden tuottoihin.

Säästetty summa:
10 vuoden aikana säästetty summa ilman korkoa korolle -ilmiötä on yhteensä 30 000 €.

Korkoa korolle -ilmiö:
Korkoa korolle -ilmiön ansiosta sijoitusten tuotto kasvaa ajan myötä. Lopullinen säästöjen ja sijoitusten arvo on 46041 € 10 vuoden jälkeen.

Tuottojen osuus: 

Tästä summasta sijoitusten tuotto on 16041 €, mikä tarkoittaa, että alkuperäisestä 30000 €53,47 % tuli sijoitusten tuottoina korkoa korolle -ilmiön kautta.

Viimeisen vuoden tuotto:
Pelkästään viimeisen vuoden aikana sijoitusten tuotto on 3421 €. Samana vuonna säästetty ja sijoitettu rahasumma on 3000 € (250 € × 12). Tämä tarkoittaa, että sijoitusten tuotto viimeisenä vuonna on enemmän kuin koko vuoden aikana säästetty pääoma, mikä havainnollistaa korkoa korolle -ilmiön vaikutusta pitkän aikavälin sijoittamiseen.

Auton hankinta ja harkintaa sen ostoon

10 vuoden säästö- ja sijoitusjakson jälkeen voit käyttää kertynyttä varallisuutta auton hankintaan. Esimerkiksi käytetty auto voi maksaa noin 20 000€, jolloin jäljelle jää 26041€, jota voit käyttää pesämunana seuraavaa autohankintaa varten. Voit jatkaa saman säästösuunnitelman mukaista toimintaa ja valmistautua seuraavaan auton vaihtoon 10 vuoden kuluttua.

Auton hankinta rahoituksella

Jos taas päätät ostaa auton rahoituksella ja olla velkavankeudessa niin, esimerkiksi 30000€ autolainalla 8 % vuosikorolla, lainan maksuerä olisi noin 364€ kuukaudessa.
10 vuoden aikana maksaisit yhteensä 43678 €, josta 13678€ on korkokuluja.
Tämä tarkoittaa, että maksat auton alkuperäistä hintaa huomattavasti enemmän.

Kun otetaan huomioon auton arvon aleneminen – useimmat autot menettävät 50–70 % arvostaan 10 vuoden aikana – auton arvo voisi olla 10 vuoden jälkeen noin 10000€.
Silloin olet maksanut 43 678€ autosta, jonka markkina-arvo on laskenut merkittävästi.

Kumpaa oikeasti haluat kuukaudessa maksaa? 250 € vai 364 € ?

 Sijoitusten tuotto-odotus:

Oletus 8 % vuotuisesta tuotosta on perusteltu historiallisesti, mutta sijoitusmarkkinat voivat vaihdella. Kannattaa varautua siihen, että tuotto voi joskus olla matalampi tai korkeampi.
Hyvä hajauttaminen on tärkeää riskien hallitsemiseksi.

Säästöjen käyttö joustavasti:
Vaikka suunnitelmassa varaudutaan autohankintaan 10 vuoden kuluttua, elämässä voi tulla yllättäviä tilanteita, jotka vaativat säästöjen käyttämistä ennen aikataulua. Kannattaa pitää osa varoista helposti saatavilla hätätilanteiden varalta.

Inflaation vaikutus:
Vaikka säästöjen ja sijoitusten arvo kasvaa, inflaatio vaikuttaa auton hintaan ja rahan ostovoimaan. Käytetyn auton hinnat voivat muuttua ajan myötä, joten on hyvä seurata markkinoita ja olla valmis mukauttamaan strategiaa tarvittaessa.

Suunnitelman pitkäjänteisyys:
Tämä suunnitelma vaatii sitoutumista ja kärsivällisyyttä, sillä tuottoja kertyy parhaiten pitkällä aikavälillä. Voi olla houkuttelevaa käyttää säästöjä ennen 10 vuoden täyttymistä, mutta pidemmän aikavälin kurinalaisuus on avain onnistumiseen.

Mitä sinä tekisit?

Kun katsotaan kylmiä faktoja, säästäminen ja sijoittaminen näyttävät selvästi järkevämmältä vaihtoehdolta auton hankintaan kuin rahoituksella ostaminen. Jos valitset rahoituksen, maksat enemmän kuin mitä auto todellisuudessa maksaa, ja lopulta istut 10 vuotta myöhemmin auton ratissa, jonka arvo on pudonnut kuin kivi. Toisaalta, säästö- ja sijoitusstrategialla sinulla on auto ja huomattava summa rahaa jäljellä – ilman lainan kahleita.

Joten mieti vielä kerran. Haluatko todella maksaa ylihintaa autosta, joka menettää arvonsa, kun voit säästämällä ja sijoittamalla päästä samaan lopputulokseen – mutta ilman stressiä ja korkoja? Rahoituksella auton hankkiminen saattaa kuulostaa houkuttelevalta, mutta kun lasket tarkkaan, onko se todella sen arvoista?

Toiset ostavat autoja rahoituksella ja maksavat maltaita. Mutta sinä, joka ymmärrät säästämisen ja sijoittamisen hyödyt, tulet tekemään fiksumman valinnan. Tartu siis tilaisuuteen – älä anna rahoitusyhtiön rikastua sinun kustannuksellasi!

 Pitäisikö tässä myös kirjoittaa oma juttunsa siitä miten voin antaa sinulle sijoitussuunnitelman,
mikä on pääomaturvattu ja 200 000€ sijoituksella voit saada kymmeniä miljoonia.No se riippuu tietenkin siitä mitä minullesiitä maksat? kaikkeen typerään sitä voi rahansa työntää ja autolaina on vain yksi niistä

Ja lopuksi vielä hieman isompaa säästöä. Jos säästösummana olisi 364 € kuukaudessa 10 vuoden ajan, tulokset ovat seuraavat:

Säästetty summa: 43680€

Korkoa korolle -ilmiön ansiosta kertynyt tuotto: 23356 €

Tuottojen osuus säästetystä summasta: 53,47%V

Viimeisen vuoden tuotto: 4 982 €

Kokonaissumma (säästö + tuotto): 67 036 €